「公庫の創業融資って、結局のところどれくらい通るんですか？」
無料相談の場で、ほぼ毎回いただく質問です。
ネットで検索すると、 「通過率は50%」「いや70%」「うちは100%」 と数字がバラバラで、どれを信じればいいか分からなくなる方が多いと思います。
結論から言うと、この 数字のばらつきには明確な理由 があります。 そして その理由を知らないと、事務所選びで取り返しのつかないミス をします。
この記事では、 川崎・横浜・東京23区 で多くの飲食店オーナーの創業融資をサポートしてきた経験から、
- 公庫融資の 本当の全国平均通過率
- なぜ事務所によって数字が違うのか
- 「通過率100%」を謳う事務所のカラクリ
- 通過率を最大化するための 事務所選びの基準
を、ぼかさずにお伝えします。
これから創業融資を考えている方、税理士事務所を選ぼうとしている方は、 動き出す前に必ずこの記事を読んでください。
公庫融資の本当の通過率は「60〜70%」
まず前提として、 日本政策金融公庫の創業融資の全国平均通過率は約60〜70% と言われています。
つまり、 10件の申請のうち3〜4件は落ちている のが実態です。
「思ったより通らないな」と感じた方も多いと思います。 そう、 公庫融資は決して “簡単に通る融資” ではない のです。
ところが、税理士事務所のホームページを見ると、 「通過率100%」「通過率95%」 という数字が並んでいる。 これはどういうことか。
実は、その差は 事務所の “受け方” にあります。
💡 重要な視点：通過率の数字は「事務所の力量」だけでなく、「事務所がどんな案件を受けるか」という 入口の設計 で大きく変わります。
「通過率100%」のカラクリ
正直に申し上げると、 当事務所の通過率も100%です。 ただし、これには 大きなカラクリ があります。
当事務所のフローはこうなっています：
① 無料相談（事前協議）で徹底的に見極める
申請を受ける前に、 次の項目を細かく確認 します。
- 修業期間と修業先（経歴の信頼性）
- 自己資金の金額と、その出所・貯め方
- 物件の有無と、物件と業態の整合性
- 計画書のドラフトの質
- 過去の信用情報
② 通る見込みのある案件だけを審査に進める
事前協議の段階で「現状のままだと通らない可能性が高い」と判断した場合、 率直にお伝えします。
そして、改善できる項目（計画書の精度、修業経験の言語化、自己資金の説明など）について、 「ここを直せば通る可能性が出る」というアドバイス を差し上げます。
改善を経て 「通る見込みが立った」と判断できた段階 で、初めて公庫面談に進みます。
③ 難しい案件は、率直にお断りする
中には、 どれだけ計画書を磨いても通る見込みが立たない案件 もあります。
- 飲食業の経験が極端に短い（半年未満など）
- 自己資金の出所に大きな問題がある
- 過去の信用事故が直近にある
- 物件と業態が完全にミスマッチ
こうしたケースでは、 正直に「今回は難しい」とお伝えします。 場合によっては、 「○年後にもう一度挑戦されたほうがいい」 という長期的なご提案をすることもあります。
→ 結果として、審査に進んだ案件は全件満額実行
このフローを徹底しているからこそ、 当事務所の通過率は100% になります。
これは決して「魔法のように落ちる案件を通せる」ということではありません。 「通る案件と、通らない案件を見極める力」 が、結果的に通過率の数字に表れているだけです。
💡 本質：通過率100%は “審査に通す力” ではなく、 “審査に進める案件を見極める力” の指標です。
通過率が低くなる事務所の特徴
逆に、 通過率が60%前後の事務所 には、共通する特徴があります。 これは決して「事務所が悪い」という意味ではなく、 依頼する側にとってのリスク という観点で見てください。
特徴①：「とにかく申請してみましょう」と急かす
事前協議をほぼせず、 早く申請に進めようとする 事務所。 申請件数が多い＝報酬も多い、というビジネスモデルだと、こうなりがちです。
特徴②：自己資金や経歴の確認が浅い
「自己資金はいくらありますか？」だけ聞いて、 その内訳や貯め方を深掘りしない。 通帳の見え方や生活費とのバランスは、 公庫担当者が必ず見るポイント です。
特徴③：面談に立ち会わない
「事業計画書はチェックしましたが、面談はご自身でどうぞ」という事務所。 公庫面談は 計画書の数字を口頭で再現できるか が問われる場で、 ここで落ちる人が一定数います。
特徴④：飲食業の実績が少ない
業種ごとに見られるポイントは違います。 飲食業の経験が浅い事務所だと、 修業経験の語り方や売上計画の積み上げ方 へのアドバイスが薄くなりがちです。
通過率の低い事務所に依頼するリスク
通過率60%の事務所に依頼するということは、 10件のうち3〜4件は落ちている ということです。
公庫の創業融資は、 一度落ちると原則6ヶ月は再申請できません。 つまり、
- 開業時期が 半年遅れる
- 物件を契約済みなら、 その間の家賃が空払い
- 一度落ちた事実が 次回審査の心象に残る こともある
この 機会損失は、報酬の差額をはるかに超える金額 になります。
💡 逆説的ですが、目の前の報酬の安さで事務所を選ぶことが、 トータルで一番高くつく ことは少なくありません。
良い事務所の見分け方（5つの基準）
では、 通過率を最大化してくれる良い事務所 はどう見分ければいいか。
基準①：事前協議で「見立て」を率直に伝えてくれる
「通る可能性は今の状態だと○％くらいです」と、 数字と理由付きで見立てを伝えてくれる 事務所は信頼できます。 「とにかく頑張ります」しか言わない事務所は注意。
基準②：計画書のレビューを文字レベルで丁寧にしてくれる
「ここはNGワードです」「この数字の根拠は？」と、 計画書の中身に踏み込んだフィードバック をくれるかどうか。
基準③：公庫面談に同席してくれる
面談で担当者から想定外の質問が来たとき、 その場で補足できる専門家 が横にいるかどうかは、 通過率に直接影響 します。
基準④：飲食業の融資実績が豊富
ホームページや無料相談で、 「飲食業で○件の実績」「累計融資実行額○億円」 といった具体的な数字が出てくる事務所を選んでください。
基準⑤：難しい案件は「難しい」と言える
「今のままだと通らないので、ここを変えましょう」と言ってくれる事務所のほうが、 結果的に通る 確率が上がります。 「全部受けます」は警戒シグナル。
通過率を上げるために、申請者側ができる3つのこと
事務所選びと並行して、 申請者側が通過率を上げるためにできること も整理しておきます。
① 計画書の数字を「暗唱できる」レベルにする
| 項目 | 暗唱したい数字 |
|---|---|
| 客単価 | ○○円 |
| 席数 | ○席 |
| 回転率 | ○回転 |
| 営業日数 | 月○日 |
| 月商目標（3段階） | 立ち上がり○○万円 / 安定期○○万円 / 成長期○○万円 |
| 固定費（家賃・人件費・光熱費） | 月○○万円 |
| 損益分岐点売上 | 月○○万円 |
これを メモなしで答えられる レベルまで頭に入れてください。 担当者は「この人は本当にこの数字で経営する気があるのか」を見ています。
② 修業先の「実数値」を計画書に組み込む
「修業先の客単価は ○○円、月商は ○○万円でした」 という 実数値ベースの計画書 は、担当者にとって最も信頼できる根拠の一つです。
修業期間が長ければ長いほど、この武器は強くなります。
③ 失敗時の「3段階の備え」を書く
「絶対成功します」ではなく、 数字の閾値 + 打ち手 + 最悪時の備え をセットで書く。
| 段階 | 内容 |
|---|---|
| 早期発見 | 売上が想定の70%を切ったらアラート |
| 打ち手 | 対応策3つ（メニュー / SNS / 営業日） |
| 最悪時 | 売上50%でも6ヶ月返済継続できるバッファ |
この3段階が書けている計画書は、 「リスクが見えている人」の証 として高評価されます。
落ちたあとの「2回目の罠」
ここまで読んでいただいて、 すでに一度公庫で落ちた経験がある方 もいるかもしれません。
その方に最も伝えたいのは、 「同じ計画書で再申請しないでください」 ということです。
公庫の審査は、 再申請時に “前回の記録” が確認されます。 同じ計画書、同じ事務所、同じ自己資金で再申請しても、 落ちる確率はむしろ上がります。
再挑戦するなら、 何が問題だったかを冷静に分析 し、
- 計画書の数字の見直し
- 修業経験の言語化のやり直し
- 物件・自己資金の補強
- 必要に応じて事務所の変更
を経てから、 少なくとも3〜6ヶ月空けて 申請するのが原則です。
💡 過去に他事務所で断られた経験がある方 には、当事務所では「なぜ落ちたか」を分析した上で、再申請までのロードマップを一緒に作っています。
川崎・横浜・東京23区で創業融資を考えている方へ
公庫の支店は、 支店ごとに審査傾向や注力業種に違い があります。 同じ事業内容・同じ計画書でも、 どの支店に申請するか で通過率や条件が変わるケースは珍しくありません。
当事務所は、 複数の公庫支店との専用相談窓口 を持っており、 案件の特性に合った最適な支店をご提案できます。
以下に当てはまる方は、 無料相談（60分） でご状況をお聞かせください。
- これから創業融資の申請を考えている
- 過去に他事務所で断られた、または通過率の低い事務所に依頼した経験がある
- 現状で通る見込みがどれくらいあるか、 客観的な見立てを聞きたい
- 1,000万円超の融資を狙うので、 支店選びから相談したい
まとめ：通過率の数字には、必ず理由がある
公庫融資の通過率は、 全国平均で60〜70% が現実です。
「通過率100%」を謳う事務所には、 必ずカラクリ があります。 その多くは、
- 事前協議で「通る案件かどうか」を見極めている
- 通らない案件は率直にお断りする、または改善を経てから申請する
という 入口の設計 によるものです。 これは決して悪いことではなく、むしろ 依頼者にとって最も合理的な仕組み です。
事務所選びで一番危険なのは、 「全部受けます」と言って通過率の数字を伏せている事務所 です。 ここに依頼すると、 6ヶ月の機会損失と、再申請時の不利な扱い という二重のダメージを受けかねません。
通過率の高い事務所は、 「通る案件を見抜く力」と「修業経験を計画書に翻訳する力」 の両方を持っています。 そして、 依頼者と一緒に通る計画書を作っていく姿勢 があります。
事務所選びは、 創業融資の通過率を決める最初のステップ です。 不安があれば、まず無料相談でご状況をお聞かせください。