創業時の借入先は、大きく2つです。日本政策金融公庫と、信用保証協会の保証を使った制度融資（自治体の融資あっせん）。
結論から言うと、飲食店の創業では公庫を軸にするのが基本です。ただし制度融資が有利になる場面もあります。
この記事は両者を比較したうえで、どちらを選ぶかの判断手順を示します。
公庫と制度融資の違い
| 日本政策金融公庫 | 制度融資（保証協会） | |
|---|---|---|
| 貸し手 | 公庫が直接貸す | 金融機関が貸す（保証協会が保証） |
| 窓口 | 公庫の支店 | 自治体 → 金融機関 → 保証協会 |
| 審査の主体 | 公庫 | 金融機関と保証協会の両方 |
| 期間の目安 | 1ヶ月〜1.5ヶ月 | 2ヶ月〜3ヶ月 |
| 保証料 | なし | あり（自治体が一部補助する場合も） |
| 利率 | 制度により変動 | 自治体の利子補給がある場合も |
| 創業実績 | 創業融資の取扱いが多い | 自治体により差がある |
最新の利率・条件は制度改正で変わります。申込時点で必ず公式の情報を確認してください。
飲食店の創業で公庫を軸にする理由
1. 意思決定が1ヶ所で完結する
制度融資は、自治体・金融機関・保証協会の3者が関わります。関係者が増えるぶん、時間がかかり、途中で条件のすり合わせが発生します。
物件を押さえてから融資決定までの時間は、そのまま空家賃になります。飲食店の創業では、このスピード差が実務上大きい。
2. 創業案件の取扱いに慣れている
公庫は創業支援を役割として持つ政府系金融機関です。実績のない事業者への融資が前提になっています。民間金融機関は、実績のある事業者への融資が本業です。
3. 保証料がかからない
制度融資には信用保証料が発生します。自治体が補助する場合もありますが、条件があります。
制度融資が有利になる場面
公庫一択ということではありません。次のような場合は制度融資を検討する価値があります。
自治体の利子補給が手厚い
自治体によっては利子の一部を補助する制度があります。長期で借りるなら、この差が効いてきます。お住まいの自治体の産業振興課で確認してください。
取引したい金融機関がある
将来の資金調達や決済を考えて、地元の信用金庫と関係をつくりたい場合。制度融資はその入口になります。
公庫と併用して総額を確保したい
必要額が大きく、公庫だけでは足りない場合、両方から借りる組み立てがあります。1,000万円を超える調達では現実的な選択肢です。大型の考え方は1,000万円超の創業融資で扱っています。
どちらを選ぶかの判断手順
次の順で考えてください。
手順1：開業予定日から逆算する
物件契約から開業まで3ヶ月を切っているなら、制度融資は間に合わない可能性があります。公庫を選んでください。
手順2：必要額を確定する
1,000万円以下なら公庫単独で組めることが多い。それを超えるなら併用を検討します。必要額の出し方は飲食店の開業資金の内訳を参照してください。
手順3：自治体の制度を1回だけ調べる
利子補給と保証料補助の有無を確認します。手厚ければ検討、なければ公庫に絞る。ここで時間をかけすぎないでください。
手順4：自己資金と経歴を確認する
自己資金が薄い、または同業経験が短い場合、審査主体が2つある制度融資はハードルが上がります。公庫を先に通し、実績をつくってから次を考える方が現実的です。
併用する場合の順番
両方を使うなら、公庫を先に進めるのが基本です。公庫の決定が出ていると、その後の金融機関との話が進めやすくなります。
ただし、同じ資金使途で二重に借りることはできません。設備資金と運転資金をどう割り振るか、設計が必要になります。ここは自己流で組むと辻褄が合わなくなる部分です。計画の整合性については公庫審査に落ちる創業計画書のNG例で解説しています。
川崎で公庫単独と川崎市の制度融資を並行で使うパターンは、和食・割烹の独立で相談が多い形です。川崎で修行10年の和食料理人が独立するときの創業融資で、実際に組む金額と時期の考え方をまとめています。
よくある質問
- Q. 公庫と制度融資はどちらが借りやすいですか？
- A. 創業時は公庫の方が進めやすいことが多いです。公庫は創業支援を役割としており、審査の主体も1ヶ所で完結します。制度融資は金融機関と保証協会の両方の審査を通る必要があります。
- Q. 公庫と制度融資は同時に使えますか？
- A. 併用できます。必要額が大きく公庫だけで足りない場合の選択肢です。ただし同じ資金使途で二重に借りることはできないため、設備資金と運転資金の割り振りを設計する必要があります。
- Q. 制度融資はどのくらい時間がかかりますか？
- A. 自治体・金融機関・保証協会の3者が関わるため、2ヶ月から3ヶ月かかることがあります。物件契約から開業まで3ヶ月を切っている場合は、空家賃が膨らむリスクを考慮してください。
- Q. 信用保証料はいくらかかりますか？
- A. 借入額・期間・保証区分によって変わります。自治体が一部を補助する制度がある場合もあるため、申込先の自治体で確認してください。公庫の融資に保証料はかかりません。
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この記事は飲食店の開業・創業融資ガイドの一部です。資金の全体像、物件と設備、創業計画書、融資の申込までを準備の段階順にまとめています。