「飲食店を出したい。でも、自己資金が足りるか分からない」

これが、多くの方が最初にぶつかる壁です。

「○○万円ないと融資は通らない」というネット情報を見て、諦めかけている方。逆に「自己資金は10万円でも通った」という都合のいい話を信じて、動き出してから現実に直面する方。どちらも、本当によく見かけます。

この記事では、川崎・横浜・東京23区で多くの飲食店オーナーの創業融資をサポートしてきた経験から、自己資金100万・300万・500万のそれぞれで「実際にどれくらい借りられるのか」「通すために何が必要なのか」を、ぼかさずにお伝えします。

これから創業融資を考えている方は、まず自分の現在地を正しく知ること。ここから始めてください。

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そもそも「自己資金」とは何か

公庫が見ている「自己資金」とは何か。ざっくり言うと、「あなたが事業のために、自分で用意した・用意できるお金」です。

ただ、ここで多くの方が誤解します。「通帳に入っているお金＝自己資金」ではないんです。

担当者は通帳の中身を「金額」だけで見ていません。「動きの履歴」で見ます。

• 毎月コツコツ積み立てた跡があるか
• 急に大きな金額が入っていないか（出所不明なお金は減点）
• 生活費とのバランスは妥当か

つまり、「修業中の数年間、計画的に貯めてきました」と通帳が物語っているか。ここが、自己資金の「質」を決めます。

💡 ポイント：自己資金は金額の多寡だけでなく、「出所の透明性」と「計画性」がセットで評価されます。タンス預金や、面談直前に入金された大きなお金は、自己資金として認められないことが多いです。

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創業融資はいくら借りられるか｜実データでは自己資金の約3倍

結論から書きます。実際に借りられている額は、自己資金の約3倍です。

これは私の感覚ではありません。日本政策金融公庫総合研究所の「2025年度新規開業実態調査」（2025年12月5日公表）に、開業した人が実際にいくら集めたかの平均が載っています。

項目	平均	調達額に占める割合
開業費用	975万円（中央値600万円）	（参考）
調達額の合計	1,219万円	100パーセント
金融機関等からの借り入れ	827万円	67.9パーセント
自己資金	279万円	22.9パーセント

827万円 ÷ 279万円 = 2.96倍。世間で言われる「自己資金の3倍」は、統計とほぼ一致しています。

ただし、この数字の使い方を間違えないでください。3倍は結果の平均であって、約束された枠ではありません。自己資金100万円の人が自動的に300万円借りられるわけではないし、500万円の人が上限1,500万円で止まるわけでもない。

制度上の上限はもっと上にあります。公庫の「新規開業・スタートアップ支援資金」の融資限度額は7,200万円、返済期間は設備資金20年以内・運転資金10年以内（いずれも据置期間5年以内）です。つまり制度が止めているのではなく、計画の中身が止めている。

開業費用の中央値が600万円である点も見逃せません。平均975万円は一部の大型案件に引っ張られていて、実際の半分の人は600万円以下で開業しているということです。「1,000万円ないと店は持てない」は、事実ではありません。

業態別｜開業資金の相場と、いくら借りられるかの目安

「いくら借りられますか」の答えは、業態でまるで変わります。理由は単純で、業態ごとに設備にかかる金額が違うからです。

下の表は、10坪から20坪クラスで開くときの、総投資額と自己資金・借入の現実的なレンジです。

業態	総投資額の目安	自己資金の目安	借入額の目安	特徴
カフェ（10〜15坪）	600〜1,000万円	150〜250万円	450〜800万円	厨房が軽く、居抜きが見つけやすい
居酒屋（15〜20坪）	800〜1,300万円	200〜350万円	600〜1,000万円	ドリンク比率が高く粗利は取りやすい
ラーメン（10〜15坪）	居抜き800万・スケルトン1,500万円	250〜400万円	600〜1,200万円	製麺・寸胴・ダクトで設備が重い
バー（8〜12坪）	400〜800万円	100〜200万円	300〜600万円	厨房が最小で済む反面、売上規模も小さい
キッチンカー	250〜600万円	80〜150万円	150〜450万円	車両が主な設備。家賃負担がない

業態ごとの内訳は、カフェ開業の資金・居酒屋の開業資金・ラーメン屋の開業資金・キッチンカーの開業資金にそれぞれ書いています。

この表で見てほしいのは、同じ自己資金300万円でも、業態を変えれば借りられる額も開ける店も変わるということです。300万円でスケルトンのラーメン店を狙うと苦しい。同じ300万円でカフェの居抜きなら余裕が出る。

「いくら借りられるか」を先に決めてから業態を選ぶのではなく、業態と物件を自己資金に合わせる。順番はこちらです。総額の組み立ては開業資金の内訳にまとめました。

いくら借りられるかは、毎月いくら返せるかで決まる

担当者が最後に見ているのは、金額ではなく返済比率です。

借入1,000万円を7年で返す場合、元金だけで月約11.9万円。10年なら月約8.3万円。据置期間を使えば当初の負担は下がりますが、いずれ本返済は来ます。

借入額	7年返済の月額（元金）	10年返済の月額（元金）	必要な月商の目安
500万円	約6.0万円	約4.2万円	150万円前後
800万円	約9.5万円	約6.7万円	230万円前後
1,000万円	約11.9万円	約8.3万円	290万円前後
1,500万円	約17.9万円	約12.5万円	450万円前後

「必要な月商の目安」は、営業利益率を8パーセント、減価償却を戻した返済原資が月商の約4パーセントとして逆算した数字です。粗い計算ですが、返済額の25倍前後の月商が要ると覚えておくと、自分の計画が身の丈に合っているかがすぐ分かります。

18席・客単価3,200円・1.5回転・月25日営業なら月商は約216万円。この店に1,500万円を借りる計画を出せば、返済原資が足りないことは表を見るまでもありません。

希望額を書く前に、この逆算を1回やってください。「必要な額」ではなく「返せる額」を書いた計画書のほうが、結果として多く通ります。返済原資の考え方は売上予測の立て方と併せて読んでください。

自己資金 100万円のリアル

「自己資金100万円でも、飲食店の創業融資は通るんですか？」

答えは、条件が揃えば、通ります。

ただし、希望融資額に対して借入可能額の上限が見えやすくなります。

100万円の自己資金で見込める融資額の目安

条件	借入可能額の目安
修業経験5年以上＋計画書の質が高い	400〜800万円
修業経験3年程度＋平均的な計画書	200〜400万円
経験不足＋計画書が荒い	通らない可能性が高い

100万円で通すための条件

• 飲食店での実務経験が3年以上（できれば5年以上）
• 物件と業態が決まっている
• 修業時代の貯蓄履歴が通帳で説明できる（コツコツ貯めた形跡）
• 客単価・回転率・営業日数の数字が、修業先などの実数値と整合している
• 開業準備でかかる費用の見積もりが、相見積もりレベルで具体的

100万円ではどう頑張っても難しいケース

• 飲食店勤務経験が1年未満
• 物件が全く決まっていない
• 「とりあえず開業したい」レベルの解像度
• 過去のクレジット事故などがある

💡 当事務所の経験から：自己資金100万円台でも、400〜800万円の融資を満額実行している実例があります。鍵は修業経験と計画書の質です。詳しくは お客様の声 のページもご覧ください。

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自己資金100万円で開けるのは、どんな店か

調達できる総額はおおむね400〜500万円。ここで現実的なのは、10坪前後・カウンター中心の小箱です。居抜きを前提に、内装は最小限の手直しにとどめる。厨房も譲渡設備と中古で組む。ラーメン店やカレー・定食など、席数が少なくても回転で稼げる業態が向きます。
逆に、スケルトンから作る店、席数20席超、夜の客単価が高い業態は、この自己資金では設備投資に届きません。「規模を落とす」のではなく「一段階目を小さく始めて、実績を作ってから二段階目で広げる」と考えてください。

自己資金 300万円のリアル

ここが「現実的に最初の本命ライン」です。多くの飲食店オーナーが、修業時代に5〜7年かけて積み上げる金額帯です。

300万円の自己資金で見込める融資額の目安

条件	借入可能額の目安
修業10年以上＋計画書の精度が高い	1,000〜1,500万円
修業5年以上＋平均的な計画書	700〜1,000万円
経験3年程度＋計画書が標準的	500〜800万円

300万円で「1,000万円の大台」が見える条件

• 修業経験が 5年以上（業態への深い理解）
• 業態と物件の妥当性 が説明できる（立地・席数・客層の整合）
• 数字の暗唱レベル で計画を語れる（客単価×回転率×営業日数の計算式）
• 競合店との差別化ポイント が明確
• 開業後3〜6ヶ月の運転資金 まで織り込んだキャッシュ計画

よくある落とし穴

• 「自己資金は十分」と思い込んで 計画書が雑になる
• 周辺競合の調査が 現地調査ベースでない（ネット情報だけ）
• 「成功させます」しか言えず、 下振れ時の対応策 が答えられない

💡 自己資金300万円は、「通す」ことと「希望額をフルに引き寄せる」ことの両方が狙えるレンジです。だからこそ、計画書の質が結果を大きく左右します。

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自己資金300万円で開けるのは、どんな店か

調達総額はおおむね900万〜1,200万円。15〜20坪、席数16〜24席の標準的な路面店が射程に入ります。居抜きなら内装に手を入れる余地が生まれ、スケルトンでも小規模なら可能。カフェ、居酒屋、小規模ダイニングなど、ほとんどの業態が現実的な選択肢になります。
この帯でいちばん多い失敗は、設備に寄せすぎて運転資金が薄くなることです。固定費2〜3ヶ月分を必ず残してください。

自己資金300万円でカフェを開業するといくら借りられるか

自己資金300万円でカフェを開業するとき、公庫の融資可能額はおおむね600万〜900万円のレンジになります。300万円ちょうどでも通りますが、経験や計画書の完成度が並であれば、実行額は600万円台に落ち着くことが多いのです。総額に直すと、自己資金300万＋融資600〜900万で合計900万〜1,200万円のカフェが射程に入ります。

自己資金300万円で開けるカフェの規模

総投資額	想定される規模	立地
900万〜1,000万円	8〜10坪・カウンター6席＋テーブル4席（10席前後）・居抜き前提	駅から徒歩8〜15分の路面・2階物件
1,000万〜1,100万円	10〜12坪・12〜16席・軽い居抜き＋一部造作	駅徒歩5〜10分・住宅街の路面
1,100万〜1,200万円	12〜15坪・16〜20席・造作あり	駅徒歩10分圏の住宅街・郊外幹線沿い

ポイントはスケルトンではなく居抜きを選ぶことです。カフェの内装費は坪単価30〜50万円が相場で、スケルトンから造ると12坪でも400〜600万円かかります。前がカフェだった居抜きなら、厨房と席のレイアウトをほぼそのまま使えて、内装費は100〜200万円で収まる。ここで300万円浮かせられるかどうかが、300万円の自己資金では死活問題になります。

300万円のカフェ開業で通す事業計画の作り方

売上の逆算はこう組みます。客単価1,000円×席12×1日2回転×25営業日で月商60万円。カフェの客単価は低いので、席数と回転数を高めに書いた計画書はすぐ見破られます。「席20・3回転・客単価1,500円で月商225万円」といった数字を書いた計画書は、面談で必ず「その回転数の根拠は？」と問われて崩れます。

現実的な数字はこうです。客単価900〜1,100円×席12×1日2〜3回転×25営業日で月商54〜99万円のレンジ。原価率30%なら粗利38〜69万円。そこから家賃18万円（駅徒歩10分・12坪）、水道光熱費8万円、その他5万円を引くと、返済原資は月7〜38万円になります。融資700万円を10年返済（元金月5.8万円＋利息）なら十分に返せますが、返済余力は薄い。ここが自己資金300万円のカフェのリアルです。

だからこそ、公庫の審査担当者は次を見ています。自分の生活費をどれだけ縮められているか、週何回の営業で回すか（週休2日→週6営業へ）、フードメニューで客単価を1,300円まで上げられるか。この3点が計画書に落ちていると、自己資金300万でも1,000万円の融資に届くことがあります。

300万円で開けるカフェ・開けないカフェ

• 開ける：8〜12坪の居抜きカフェ、住宅街の路面か駅徒歩10分圏、家賃18万円以内、自分の給与は最初の1年は月20万円まで我慢
• 開ける（条件付き）：15坪までのカフェ、駅徒歩5分圏の家賃25万円まで、ただしフード比率を50%以上に上げる前提
• 開けない：20坪超・スケルトンから造作・駅前1階・家賃30万円超のカフェ。総投資1,500万円を超えると300万円の自己資金では申込段階で減額されます

カフェの金額別の全体像はカフェ開業の資金｜10坪・15坪・20坪の内訳レンジもあわせてお読みください。カフェの内装費の内訳は店舗内装の見積書の見方で詳しく解説しています。

自己資金 500万円のリアル

ここまで来ると、話が変わります。計画書と業態の妥当性が揃っていれば、1,500万円超の大型融資も視野に入ります。

500万円の自己資金で見込める融資額の目安

条件	借入可能額の目安
修業10年以上＋業態の専門性が高い＋計画書が緻密	1,500〜2,000万円
修業5年以上＋平均的な計画書	1,000〜1,500万円
経験3年程度＋計画書が標準的	800〜1,200万円

1,500万円超を狙うときに加わる視点

自己資金500万円台で、希望融資額が1,000万円を超えるとき。公庫の審査は一段厳しくなります。具体的には：

• 設備・物件への投資配分 の妥当性が深く問われる
• 2号店・成長戦略 が見える計画かどうか
• 担保や連帯保証人 の有無を聞かれることもある
• 物件契約のタイミング と、契約解除時のリスク管理

このレンジになると、税理士や財務の専門家のサポートが、通過率に大きく影響してきます。

💡 当事務所では、2,000万円規模の創業融資の実行実績もあります。修業経験 × 立地に見合った客単価設定 × 投資回収シミュレーション。この三点セットが揃った事例です。

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自己資金500万円で開けるのは、どんな店か

調達総額は1,500万〜2,000万円規模。20〜30坪、席数30席前後、スケルトンからの造作や、立地の良い物件も狙えます。従業員を雇う前提の設計も組めます。
ただし借入額が大きくなるぶん、返済も重くなります。1,500万円を7年で返すなら月々約18万円。軌道後の月間利益がその2倍、月36万円以上出る設計になっているかを必ず確認してください。ここが崩れると、金額が大きいほど審査は厳しくなります。

自己資金以外で「資金の厚み」を見せる方法

「自己資金が少ないかも」と感じている方へ。意外と知られていないポイントがあります。

自分の口座に貯まったお金以外にも、銀行が「資金の厚み」として評価してくれる項目がある。これです。

具体的にどの項目が評価されるかは、ケースによって異なります。だから無料相談で個別にお聞かせいただくのが一番なのですが、多くの方が「気づかずに見過ごしているもの」があるのは事実です。

「自己資金が足りないから」と諦める前に。一度ヒアリングを受けてみる価値は十分にあります。

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通過率を上げるための「自己資金以外の3つのポイント」

自己資金が同じ金額でも、通る人と通らない人がいます。その差は、次の3点に集約されます。

① 通帳の “見え方”

• 修業時代から 計画的に積み立てた跡 がある
• 生活費とのバランスが 健全な範囲 にある
• 大きな入金がある場合、 出所が説明できる（贈与契約書や、退職金の入金など）

② 数字の “解像度”

• 客単価、回転率、営業日数を 暗唱できる
• 修業先や周辺競合の 実数値ベース で計画している
• 立ち上がり期・安定期・成長期で 数字が時期別に分かれている

③ 想定外への “備え”

• 売上が想定の70%だったときの 打ち手3つ
• 売上が想定の50%でも 6ヶ月は返済できるバッファ
• それでもダメなら 業態縮小や撤退の判断基準

この3つが揃っているかどうか。同じ自己資金でも借入可能額が1.5〜2倍違ってくることは珍しくありません。

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あわせて読みたい：飲食店の開業資金の内訳｜何にいくらかかるか

いくら借りられるかを押し上げる要素・引き下げる要素

同じ自己資金300万円でも、通る額には幅が出ます。差がつくのは次の点です。

押し上げる要素

• 同業種での勤務経験が長い。調理と店舗運営の両方を経験していると、売上計画の説得力が変わります
• 自己資金が毎月の積立で貯まっている。月5万円を3年で180万円という履歴は、直前入金の300万円より強い
• 物件が決まっていて、賃料と保証金が確定している。数字が動かないぶん審査が進みやすい
• 認定経営革新等支援機関の指導を受けて計画書を作っている。要件に該当すれば特別利率の対象にもなります

引き下げる要素

• カードローンや奨学金の残高を申告していない。信用情報で必ず出ます
• 公共料金や税金の支払い遅延がある
• 自己資金の出どころを説明できない。詳しくは自己資金の出どころを読んでください
• 計画書の数字と口頭の説明が食い違う。面談で最も響きます。面談で聞かれる質問25問で答え方を確認しておいてください

金額を増やす近道はありません。押し上げる要素を1つ増やすほうが、自己資金を50万円積むより効くことは普通にあります。

川崎・横浜・東京23区で創業融資を考えている方へ

当事務所は 川崎駅から徒歩8分。日本政策金融公庫の担当者と日常的に連携しており、 面談の同席 まで対応しています。オンラインで全国からのご相談も承っています。

料金は 完全成功報酬 です。融資実行額の4パーセント（最低20万円・税別）で、通らなければ0円。着手金はいただきません。

以下に当てはまる方は、 無料相談（60分） でご状況をお聞かせください。

• 自己資金 100万円台 で、500〜1,000万円の融資を狙いたい
• 自己資金 300万〜500万円 で、 1,000万円以上の融資 を考えている
• 「自己資金が足りないかも」と不安で、まず 客観的な見立てを聞きたい
• 過去に他事務所で断られたが、もう一度挑戦したい

👉 無料相談のお申し込みはこちら

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まとめ：自己資金は「金額」より「使い方と語り方」

公庫の融資審査で見られているのは、自己資金の金額そのものではありません。「その金額で何をしてきたか」と「これから何をするか」です。

• 自己資金100万円でも、 修業経験と計画書の質 が揃えば、500〜800万円の融資は視野に入る
• 自己資金300万円なら、 1,000万円の大台 が現実的な目標になる
• 自己資金500万円なら、 1,500万〜2,000万円 の大型融資も狙える

ただし、通る人と通らない人の差は、自己資金の金額ではありません。計画書の質・通帳の見え方・想定外への備え。この数字以外の3点にあります。

自分一人で全部詰めるのは、大変です。計画書の段階で第三者に見てもらうことで、通過率は大きく変わります。不安があれば、ぜひ無料相談でご状況をお聞かせください。

なお、創業融資は「一人で公庫に行って交渉するもの」とは限りません。公庫と日常的に連携している税理士が計画段階から関与すると、数字の整合性と書類の質が上がり、審査は格段にスムーズに進みます。当事務所の審査通過率が100%（事前協議で見極めた案件）なのは、提出前に審査目線で整えるこの工程があるからです。