日本政策金融公庫の創業融資 面談の持ち物と必要書類｜飲食店の持参リストと通帳の見せ方

「面談に何を持っていけばいいですか。通帳は全部見せるんですか」

公庫の面談日が決まると、この質問が必ず届きます。

準備で手が止まる方は多いです。でも、山は思ったほど高くありません。公庫が公式に案内している書類と、面談で実際に見られる資料を分けて整理すれば、前日の夜に慌てることはなくなります。

この記事では、飲食店の創業で日本政策金融公庫（国民生活事業）の面談を受ける方に向けて、申込みで出す書類、面談の持ち物、通帳の見せ方、当日に出る数字の質問を順に整理します。

日本政策金融公庫の創業融資で出す書類｜申込みの時点で必要なもの

公庫の「創業予定の方」の案内ページでは、申込みはインターネット申込みが基本で、24時間365日受け付けています。この時点で電子データとして準備する主なものは次のとおりです。

• 創業計画書
• 設備資金の場合は見積書（内装・厨房機器・什器など）
• 法人の場合は履歴事項全部証明書
• 本人確認書類（運転免許証の両面、マイナンバーカードの表面のみ、またはパスポートの該当ページ）
• 許可や届出が必要な事業の場合は許認可証
• 電子契約サービスを使う場合は、利用申込書と送金先口座の通帳の写し

郵送で申し込む場合は、これに借入申込書（国民生活事業用）が加わります。申込みの窓口は、法人なら本店所在地、個人なら創業予定地に近い支店が通常です。

飲食店で気になるのは許認可証でしょう。営業許可は店が完成してから出るものなので、融資の前には取れないのが普通です。順番は飲食店の営業許可の記事にまとめました。融資の前に動くのは、保健所への事前相談までです。

ここまでは、ネットで申し込む段階の話です。面談の持ち物は、別に考えます。

面談当日の持ち物チェックリスト｜飲食店で用意する9点

公庫の案内では、面談で資金の使いみちと事業計画を聞かれ、事業計画に関する資料と、資産・負債がわかる書類を用意することになっています。店舗の予定地を訪問することもあります。オンライン面談にも対応しています。

飲食店の場合、私が持参をすすめるのは次の9点です。

1. 創業計画書の控え（印刷）　提出したものと同じ版を手元に置きます。数字を口頭で聞かれたとき、紙を見て答えられます。
2. 見積書　内装、厨房機器、什器。内装を800万円で計画したなら、見積書の合計も800万円。宛名と日付、有効期限もそろえます。内装の見積の読み方は店舗の内装費用の記事へ。
3. 物件の資料　賃貸借契約書、または申込書と募集図面。家賃30万円、保証金8か月で240万円なら、その数字が計画書の「必要な資金」と同じかを確認します。
4. 通帳　自己資金の積み上がりが追える口座。見せ方は次の見出しで説明します。
5. 経歴のメモ　勤務先、在籍期間、役職、担当。たとえば「店長3年、副店長3年、発注と原価管理を担当」と、口で言える形にしておきます。
6. 売上の根拠メモ　席数×客単価×回転数×営業日の計算を、A4で1枚。組み方は売上予測の立て方に書きました。
7. メニュー案と仕入先　主力5〜6品の価格、原価率の見立て、仕入先の候補と支払い条件。
8. 許認可の準備状況　食品衛生責任者の資格、保健所への事前相談の記録。
9. 既存の借入がわかる資料　住宅ローン、カードローン、車のローンの残高と月々の返済額。

全部を分厚いファイルにする必要はありません。クリアファイルに順番どおり入れて、必要な紙をすぐ出せれば十分です。

日本政策金融公庫の面談で通帳はどこまで見せるか

「通帳は全部見せるんですか」

結論から言います。自己資金として計画書に書いた金額の、積み上がりが追える範囲を見せます。ほかの口座を隠すという意味ではありません。聞かれたら出せる状態にしておく、ということです。

公庫が見ているのは、残高の大きさよりお金の動きです。毎月コツコツ積んできたのか。ある日突然入ったのか。次の3つの形に分けて考えると整理できます。

• 毎月の積立　給与口座から毎月8万円を積み立てて、4年で384万円。これは通帳が一番きれいに語ってくれる形です。計画書の「創業の動機」にも書けます。
• 大きな入金　親から150万円の援助を受けた、というような入金です。いつ、誰から、贈与なのか借入なのかを短いメモにします。贈与なら書面があると話が早くなります。
• 手持ちの現金　タンス預金は、出どころの説明が難しい。自己資金に入れるなら、早めに通帳へ入れて動きを残しておきます。面談の直前に現金を入金して残高を作ると、不自然な入金としてそのまま残ります。

もうひとつ。通帳は、面談の前に必ず記帳しておきます。まとめ記帳で「合算」と出ている行は、中身が見えないので説明が必要になります。

自己資金の「出どころ」がどう見られるかは、自己資金の出どころで落ちる人、通る人に詳しく書きました。

面談で出る数字の質問と答え方

持ち物がそろっても、数字が口から出なければ意味がありません。飲食店の創業面談で定番の3つを、答えの形で見ておきます。全体の質問は面談で必ず聞かれる5つの質問と実際に聞かれた25問にまとめています。

「この売上の根拠は何ですか」

席数、客単価、回転数、営業日で答えます。たとえば16席、客単価1,200円、昼2回転、月26日営業、稼働6割なら、16席×1,200円×2回転×26日×0.6＝約60万円。これが創業当初の月商の置き方です。「経験上このくらい」では、担当者は検証できません。

「毎月いくら返せますか」

借入1,000万円を84か月で返すなら、年3.85%で月々約13.6万円、年5.45%で約14.3万円です。利率は令和8年10月1日現在の、無担保・税務申告2期未済の基準利率（3.85〜5.45%）を使いました。どの利率になるかは融資の種類と審査で決まります。

この返済額に対して、営業利益が月々の返済額の2倍以上あるか。そこまで数字で言えると、面談の空気が変わります。

「自己資金はどうやって貯めましたか」

通帳を開いて答えます。「毎月8万円を4年間、この口座に積み立てました。ここで15万円入っているのはボーナスです」。通帳の1行ずつに、言葉がつながる状態にしておきます。

面談の前日までにやること｜10項目

1. 通帳を記帳して、まとめ記帳の行をなくす
2. 創業計画書を印刷して、赤ペンで気になる数字に印をつける
3. 見積書の合計と、計画書の「必要な資金」を突き合わせる
4. 「必要な資金」と「調達方法」の合計が、1円単位で一致しているか確かめる
5. 家賃と保証金が、物件資料と同じ数字か確かめる
6. 売上の計算式を、紙を見ずに言ってみる
7. 毎月の返済額を言ってみる
8. 既存の借入の残高と月々の返済額を確認する
9. オンライン面談なら、通信とカメラ、画面に出す資料を試す
10. 予定地を案内できる日程を空けておく

面談の持ち物でよくある失敗5つ

1. 見積書と計画書の数字がずれている　見積は850万円、計画書は800万円。小さな差でも「どちらが本当ですか」と聞かれます。
2. 通帳の記帳が古い　最新の入出金が見えず、積み上がりの説明が止まります。
3. 自己資金の額と通帳が合わない　計画書に500万円と書いて、通帳は380万円。差額の120万円の説明が要ります。
4. 資料が多すぎて探せない　質問されて紙をめくり続けると、準備不足に見えます。
5. 計画書の数字を覚えていない　自分の言葉で組んだ数字なら、自然に出てきます。

計画書そのものの落とし穴は公庫審査に落ちる創業計画書のNG例に、全体の流れは飲食店が公庫から創業融資を受ける方法【完全ガイド】にあります。計画書の書き方は創業計画書の記入例とExcel様式をどうぞ。

川崎・横浜・東京23区で開業予定の方へ

当事務所は川崎駅徒歩8分、飲食店専門の会計士税理士事務所です。日本政策金融公庫の担当者と日常的に連携しており、面談の同席まで対応しています（完全成功報酬制・融資が実行されなければ0円）。オンラインでのご相談は全国から可能です。